Mintos – P2P貸款平台 (2021更新)

頁面更新日期: 8/5/2021

近日更新自定義投資的default Diversification安排(如果完全參照作者下面的Diversification settings並選擇equal的話便不需理會)。新安排將應用在18 /1/2021往後新建立的自定義投資。

如果在自定義投資選擇default的話有以下更新:

default diversification會檢查4周內中介人是否仍有可用於投資的貸款,以及是否有其他投資者對其進行了投資。如果沒有的話,該中介人的投資比例將設置為0%。將剩餘資金分散。

 

Mintos因應監管要求投資者完成有關評估後才能繼續投資。分別有Financial situation(財政狀況),Knowledge (p2p相關知識),Experience(投資經驗),Investment goals(投資目的)。所有題目均有提示。

作者在Mintos的投資(不定期更新)

Mintos是一間2015年在拉脫維亞(歐盟成員國之一)創立的P2P借貸平台,是第一間在當地創立的P2P借貸平台,目前已有三十多萬名投資者。而Mintos創立至今已有超過50多億歐元透過此平台投資。

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投資金額超過60億歐元
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超過38萬名全球投資者
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至今有8間貸款發行人違約

 

Mintos推出的原意是將投資者(Investors)與各種貸款發行人(Loan Originators)的貸方聯繫起來;投資者可投資在這些貸款發行人所出售的貸款。例如汽車擔保貸款,小企業貸款和無抵押貸款等等。

而Mintos為了投資者推出回購保證;有些貸款其實有機會違約,而投資者如果投資在有回購保證(Buyback guarantee)的貸款的話,該貸款如果違約超過60天,投資者會自動以資本價格回購貸款(包括應計利息)。亦即是說貸款發行人推出全部有回購保證的貸款,如果違約的話,貸款發行人會 “包底”購買投資者手上的貸款違約項目。

這樣一來貸款的違約風險是轉移了去貸款發行人身上,那我需要面對的風險便近乎0,對吧?理論上看起來是的,但其實不然。你仍需面對以下風險及問題:

  • Mintos倒閉風險 – 雖然Mintos看起來只是中介,靠著貸款收取手續費,但難保日後經營不善,系統出現問題引致倒閉。
  • 貸款發行人倒閉風險 – 目前由Mintos創立至今受疫情影響下已增至7間貸款發行人出現不同程度的問題,大部份已不能夠正常營運。而倒閉的發行人當然不能夠履行回購保證。而Mintos會作出相應行動如向公司談判、向法院提交了仲裁/索賠請求。
  • 貸款違約仍會影響利率 – 即使有回購保證,投資者最快亦要等待兩個月才能連本帶息拿回違約的貸款,兩個月所能帶來的潛在回報就這樣失去了。
  • 匯率及便利問題 – 跟其他非本地投資平台一樣,想投資便必須兌換成歐元,然後再電匯到當地。我建議這些資金不可以是緊急錢,投資時期亦必須較長。

好了,各位看到上面的風險後你仍想投資嗎?其實Mintos有眾多貸款發行人,只要你仔細選出發行人後,利用自動投資便可以有超過一成的回報。接下來會說明如何精明地在Mintos投資。

申請Mintos的帳戶就不多說了,註冊後遞上用銀行月結單、匯款截圖等等相關證明文件。

成功註冊入金後,前往Invest項目內,並按下右邊的Add strategy

按下 “Create new Auto Invest strategy” 按鈕,建立一個自動投資策略。接下來所建議的策略也很不錯,但我們是會自行設定。選擇 “Custom Strategy”

接下來按下右邊(Automated)的按鈕,選擇自動功能。

你可以參考以下貸款發行人的選擇,而切記只剔上有回購保證(沒有黑色斜線)的盾牌圖案。(注意Mintos會不斷新增貸款發行人,現在的選項會比下圖較多,簡單來說評分較低就不要剔上,目前作者偏向有分數評級且6、7分以上。)

接下來更改投入自動投資的金額,年利率,貸款時期,每項貸款可投入的金額。右方的問題按鈕分別是:

  • 再投資功能,沒點選的就會有cash lag問題,如果只是會嘗試一下,投資一次便出金的話便可以選No。
  • 重覆投資,假設你有其他自動投資策略,點選Yes的話早前已被自動投資的項目亦可以在這次的策略投資。如果只有一個策略的話Yes或No也可以。
  • 分散投資,按下Diversification settings後建議平均分佈投資比例。

以下為按下Diversification settings後的頁面,記得按下右上方的”Diversify across lending companies”

選擇好後便按下Save and Activate啟動。

 

這樣的的自動投資策略有以下好處:

  • 每項投資只投入10歐元,分散風險。
  • 利率設定不能太多(一成左右已經相當不錯),因為利率太高的話,能提供高息貸款的發行人只有數間,並不能有效分散風險。
  • 選擇有回購保證提供的貸款發行人。
  • 分散投資在不同的貸款發行人(A、B級一類但大多只有2%利率,我建議可以選擇評級低一些的)

本人的投資組合有一部分投入在Mintos,一般而言Mintos上可以提供一成左右的年利率,作為被動投資而言相當不錯。看到這裡你仍有興趣的話可以透過此鏈接註冊入金,14日內入金500歐元以上會至少得到10歐元作為資金獎勵。

其他注意事項:

  • Mintos出金時可選擇其他銀行,建議使用歐洲銀行戶口(如作者介紹的Paysera),兩天內便可以轉帳至歐洲戶口。
  • 入金出金零手續費。
  • Mintos計劃推出銀行帳戶和借記卡。推出後我會嘗試申請看看。
  • 出金時可選擇”OTHER(YOU WILL RECEIVE AN EMAIL)”,你將會收到一封來自Transferwise的電郵,進入後填上香港銀行的資料即可。

  • Mintos推出了手機版,你可在手機版內觀看投資狀況。



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